平安银行黄华:智能投顾的三大困境与应对

本文内容为平安银行总行零售业务总监兼私钻客群事业部总裁黄华2018年10月26日在轻金融主办的“智能投顾实践经验、痛点与解决方案”沙龙上的演讲内容 。 黄华简介:24年证券行业从业经验,现任平安银行总行零售业务总监兼私钻客群事业部总裁 。曾先后担任财通证

第四期 蚂蚁财富-余额宝等理财产品应有尽有

 

随着微信更新到了7.0 ,蚂蚁财富也更新到了6.0版本 ,从版本号上来看,应该是一次比较大的更新,重点更新内容在商店更新说明中的第一条“【智能理财助理全新升级】帮你诊断持仓风险 ,帮你挑合适的理财产品,帮你解答理财问题,我的能力很强大 ” ,这么有噱头的宣传一下子吸引了我。

 

是否按照之前的评测模式来看这个app,就可以给投资者参考呢?在我思考了几天后,我给出了否定的答案 ,本次评测力求通过数据分析,通过现象看本质。

 

App的设计离不开公司在行业里面的地位,这个是最重要的前提 ,在正式开始评测前,我们先看看蚂蚁背后的数据:

1 、截至2018年9月30日,淘宝天猫年度活跃消费者突破6亿里程碑 ,已连续五个季度用户增长超两千万 。与此同时 ,淘宝正快速向更广泛群体渗透。2018年1-8月,淘宝新增用户中大约有70%来自低线级城市,从年龄上看 ,约四分之一的新用户低于18岁或者高于50岁

2 、截至2018年9月30日,支付宝的国内年度活跃用户超过7亿,其中70%的用户使用3项及以上支付宝的服务

3、截至2019年1月27日 ,余额宝用户超过3亿,截至2018年4季度末规模为1.13万亿。余额宝的销售服务费为0.25%,按照1.13万亿的一年保有量粗略计算下 ,每年可以获得的销售服务费为28.25亿,作为比对,2018年上半年除天弘基金外仅2家基金公司的管理费+销售服务费+客户维护费合计超过30亿元 。

4、2017年3月蚂蚁财富向基金公司开放“财富号 ” ,目前68家基金公司入驻,财富号运营人员仅有4人,AI效率提升70% ,财富号背后的五大AI系统支撑基金公司在用户营销 、决策支持、服务内容生产、用户互动 、风险控制等方面的智能化经营 ,大幅降低基金公司的运营成本并提升整体运营效率以及服务用户的深度,服务渗透人群1亿以上

5、基金公司借助蚂蚁财富提升了用户体验及服务深度,通过的实际调研显示 ,用户投前、投中体验转化平均增加40%,用户投后持有时长增加89%,定投周期增加61% ,配置用户占比增加201%

 

通过下图,我们可以简单梳理下上述数据之间的关系 

 

 

 

本次评测涵盖以下:

1 、“支付宝”中的“蚂蚁财富号”

2、“蚂蚁财富 ”独立app,app启动页面如下:

***位置信息也要收集 ,笔者直接拒绝

 

第一部分:余额宝的C位和定投、10元基金的准C位

一 、余额宝的C位

1、“支付宝”中入口

 

2、“蚂蚁财富”中的入口

 

通过上述“余额宝 ”在app内的展示设计,确保用户只要打开app,就有极大概率看到余额宝

 

二 、定投和10元基金的准C位

 1 、“支付宝” 内搜索“蚂蚁财富”

2、“基金页面 ”内的重点布局(“财富号”和app中的页面几乎一样 ,此处仅展示“财富号”中的)

 

小结:

1、在“余额宝 ”的收入占到蚂蚁基金极大比例的前提下,按照“二八法则”,蚂蚁app的设计应该是充分为“余额宝”服务 ,从截图中我们可以清晰地看到这一点。当潜在客户数量足够高的时候 ,通过“余额宝 ”可以最大程度上将潜在客户转化为基金客户。“余额宝 ”就是蚂蚁体系里面的“现金”,也是蚂蚁相对于其他平台的比较优势

2 、主推的定投和10元基金的逻辑是基于小金额,投资时间可持续 ,客户的试错成本低 。10元乘以庞大的客户基数,对于蚂蚁而言,规模也是非常的可观

3、三方销售平台的主要盈利来源于:认购费(申购费)+销售服务费+管理费分成 ,蚂蚁的存续基金规模越大自然盈利越大

 

第二部分: 全新智能理财助理体验

1、流程体验

流程体验上并无明显的智能感觉,更像是公式化的服务

2 、智能性体验之风险测评

13道问题得出的用户画像,总体还是很模糊 ,要知道这里面可是有“支付宝”里面的数据啊

3、智能性体验之推荐结果介绍

(1)创业板

数据来源于:朝阳永续,日期:2015.5.2-2018.5.2,要知道笔者测试的日期已经是2019年1月了 ,里面的推荐理由对现在而言能有多大的参考意义呢?

(2)银行主题

 

 数据来源:朝阳永续,时间截止2018.5.3,和上面一样的问题。

小结:

1、因为没有对比过之前的“智能顾问 ” ,就“智能顾问6.0”而言 ,没有达到app更新中的描述感觉

2 、推荐的“投资机会”中数据维护大概率不是智能系统完成的

***上面的体验不是很友好,笔者没有继续体验其他功能

第三部分:“支付宝 ”中的蚂蚁财富号和app的对比,及app内的各项功能梳理

一、页面对比

1、首页对比

主要展示区内容类似 ,布局略有不同;底部栏内容不同。

2 、基金页面对比

内容基本一致,布局有所不同

二、蚂蚁财富app的各项功能梳理

(一)app底部栏包括:发现、股票 、社区 、资产四大分类

1、“发现”页面,如下:

平安银行黄华:智能投顾的三大困境与应对

本文内容为平安银行总行零售业务总监兼私钻客群事业部总裁黄华2018年10月26日在轻金融主办的“智能投顾实践经验、痛点与解决方案”沙龙上的演讲内容 。 黄华简介:24年证券行业从业经验 ,现任平安银行总行零售业务总监兼私钻客群事业部总裁。曾先后担任财通证

其中,

(1) ”定期“的页面如下:

”定期“中的内容主要为保险公司的理财产品

(2)”基金“下面将单独详细说明,

(3) ”活期理财“和”固定期限“

(3)“财富有料“分为三个栏目 ,如下:

内容实在是很丰富,有大V,有各类新闻 ,有专栏,对于感性投资者来说,总有一处值得去看看吧

2 、社区

主页面如下:

热门讨论区 ,

(二)基金和精选基金

”市场“页功能展示如下:

其中 ,

活期理财,

大数据选基,

稳健债基

财富号

重点功能说明:

1、基金排行

说明:基金有基本的标签 ,但是没有给出分析的依据

2、自选基金

说明: ”大家都在看“和大数据展示中的 ”一周自选排行“展示不同

3 、定投专区

说明:准C位,准C位,准C位

4、指数红绿灯

说明:指数基金因为盈亏解释起来最容易 ,是推荐给投资者最好的基金;准C位

5、好基工作室

先看看”好基工作室“说明

再看看当期推荐的基金情况,

总结:

(1) 、投资的魅力在于每个高手都有自己独特的投资理念,如果是很多个高手汇总在一起 ,那他们的交集就是最通用的投资方法,通俗来说就是中庸,不会犯大的错误

(2)、一切的重点就在于最后的“温馨提示”:长期投资 ,首次购买小额尝试

6、突兀的“借呗 ”

说明:

1 、基金的投资者都是有闲钱的客户,解呗的用户都是缺钱的,从定位来看完全是不同人群 ,这里似乎有矛盾?

2、在用户分母足够大的前提下 ,不管是基金还是借呗,只要有流量导入就有收入,这也是app里面有借呗导流入口的原因

 

7、”搜索“页面内容展示:

说明: 

(1)搜索框下面的推荐内容五花八门

(2)热门里面汇总了各类的信息

(3)财富号这里没有自动匹配

8 、用户操作体验综述

(1) 、页面展示内容

很多页面下滑长度没有控制 ,展示的信息没有基于上一级的功能进行汇总;

很多功能展示逻辑较为混乱,导致部分页面信息干扰较大

(2)、手势

所有页面轻度下来都是数据刷新“发现”页面轻度下拉后继续下拉会启动“智能理财助理 ”

(3)”搜索“栏在”发现“、 ”股票“和”社区“是打通的,方便了信息的检索

 

第四部分: 总结

1 、选基的路径有2个:

(1)”择时 ”工具是基于“指数红绿灯”

(2)“好基工作室”

但是app中缺少直观的筛选工具 ,“智能理财助手 ”目前还谈不上“智能 ”

2、通过大V、社区 、财富号、好基工作室,通过“意见领袖”的方式来吸引客户,转化客户去做10元基金体验和定投。

感性的引导对余额宝客户来说说是非常简单有效的方式 ,新手最容易跟随“老手”

3、通过分析数据和app的设计逻辑,可以感受到一切都是为了流量服务 。有了庞大的基础客户数量,利润就有了最好的保障

思考:

1 、流量为王的时代还在继续 ,短期内看不到蚂蚁财富需要额外增加成本去增加硬核功能的必要 。但是从长期来看,在用户数量接近饱和状态,增长缓慢后 ,如何维持住现有的用户数量 ,如何提高用户从货币基金到其他基金的转化率,是蚂蚁财富未来需要解决的问题,毕竟走大V模式的平台不止蚂蚁一家。

2、基金公司的客户和支付宝客户存在部分重合 ,在FOF理念逐渐普及到普通投资者后,三方平台的优势越发明显,基金公司的直销app应该如何进化才能保持自己的竞争力呢?以后的评测我们会聊到这一点。

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