众所周知,互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付 、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。近年来 ,以第三方支付、P2P、众筹 、手机理财APP为代表的互联网金融产品,在支付、借贷、资产管理等领域,已经对银行的传统业务形成了极大的冲击 。

大数据 、云计算、人工智能等新技术引领的下一轮技术创新的加快实施 ,货币数字化(比特币)、大数据金融(电子商务) 、信息化金融机构(线上银行)等金融科技的兴起,也给传统金融行业带来了不小的压力。

而作为商业银行传统零售业务重要组成部分的贵金属业务,也不可避免受到互联网金融的冲击和挑战。但与其说是挑战 ,更不如说是契机和机遇 。概括来说,主要包括如下四点。

 其一,提高效率和用户体验。互联网技术对贵金属业务模式可以说是重构和改造 ,这其中经历了大致三个发展阶段 。第一是十年前受电商的影响,互联网电商平台促使商业银行建设网上商城、积分商城等等,浦发银行贵金属2015年入驻天猫旗舰店 ,打破时间和空间的物理局限 ,提升效率和用户体验。第二是五年前移动互联网的迅猛发展,互联网黄金APP应运而生,比如平安银行的黄金银行APP ,用户可以通过手机买金、存金和提金等,无需再去网点柜台排队。第三,近两年互联网大数据人工智能和物联网技术发展 ,智能贵金属兴起,比如今年7月建行山东分行推出的智能珠宝首饰,科技连接感情 ,就是很好的例子 。

其二,拓展了贵金属业务的获客渠道。比如前几年的网易贵金属,利用网易这一互联网门户网站的天然流量优势 ,和地方性贵金属交易所合作(当然有一定的合规和安全风险,曾被媒体质疑),双方的结合 ,是客户与业务的优势互补。同样的道理 ,腾讯和工商银行合作的微黄金,也是基于同一原理的强强合作和优势互补 。

第三,降低了运营成本 ,尤其是营销成本 。以腾讯微黄金为例,由于腾讯微信广大的微信用户和工商银行的品牌背书,无疑增加客户对该业务的信任和认可。如果商业银行单打独斗自行推出贵金属业务 ,其中的营销推广成本无疑之中要增加,而业务的效率如何还要打折扣。

第四,作为互联网金融重要组成部分的第三方支付 ,其发展也为贵金属业务提供便捷的支付环境 。微信和支付宝等主流的第三方支付在各场景的广泛应用,对于贵金属业务的支付也提供了极大便利,这对商业银行的网银也产生一定冲击。

未来 ,面临互联网金融的挑战,贵金属业务该如何突破,寻求再生和新的发展 ,建议如下几大突围之路。

第一 ,适应商业银行贵金属由实物化向金融理财化趋势演进,贵金属业务可进一步创新理财产品 。商业银行可以多借鉴BAT等公司的互联网创新“基因”。继蚂蚁金服的余额宝之后,前几年蚂蚁金服推出了存金宝 ,这是互联网黄金的最初产品。商业银行拥有自己的金融牌照优势 、稳定的客户群体和自身的风控优势,若能在创新贵金属理财产品上加强互联网思维和业务创新,将会走出一条新的发展之路 。

第二 ,互联网黄金是未来发展方向。目前国内已经有为数不少的商业银行推出自己的互联网黄金业务,今年5月央行也对互联网黄金提出新的监管要求,一度野蛮生长的非银行机构推出的互联网黄金平台面临合规压力 ,这对商业银行来说则是一大利好。商业银行可加强与互联网公司在拓客方面合作,加强与专业黄金供应商就实物黄金回购提存等业务的合作,进一步优化互联网黄金业务 ,实现居民在商业银行贵金属业务的通存通兑,买卖提存取等一体化交易 。

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第三 ,拥抱互联网金融,顺应智能贵金属的趋势 。智能珠宝 、智能黄金最近几年也并不鲜见,适合百姓日常使用和穿戴的大众化贵金属产品搭配人工智能、物联网等技术的光环 ,将更好承担起“科技改变生活”的使命 。在贵金属业务产品创新上可以适当关注这一点。

第四,探索区块链技术在贵金属业务中的应用。区块链技术伴随着互联网大数据和人工智能等技术产生,目前在贵金属业务中还未能得到大规模推广和应用 。建议可以探索区块链技术的追踪溯源应用于贵金属产品物流体系中的安全跟踪 ,同时,区块链技术也可用于加强贵金属交易系统的安全和风控体系的提升等等。

第五,国家对互联网金融监管的精神是小额分散的普惠金融 ,未来的贵金属业务也可结合普惠金融做文章,贵金属业务和股票期货相比属于小众业务。如何能结合互联网金融优势,让小众的贵金属业务进一步走向寻常百姓家 ,实现贵金属业务的“普惠 ”普及,也是业内考虑的着眼点之一 。

第六,探索贵金属业务与消费金融的深度融合。贵金属是天然的抵押产品和融资产品 ,互联网金融迅猛发展下 ,消费金融与贵金属也有合作基础,商业银行有天然的信贷环境,贵金属业务若能和消费信贷结合 ,便捷大众融资,将是未来商业银行贵金属业务的一大发展空白。比如在现有的商业银行贵金属抵押质押融资产品基础上,利用大数据风控在线审核 ,更好地提升用户体验和提高效率,类似商业银行的公积金网络消费贷,则将有良好的市场空间 。

第七 ,金融超市下,未来的贵金属业务将和互联网证券、互联网保险 、互联网网信托等产品打通边界,深度融合。贵金属将在居民和机构资产配置中发挥更大作用 ,贵金属将给投资者更多的选择。

第八,资产证券化的趋势下,贵金属业务也必将受进一步影响 。最近商业银行理财产品门槛从5万下降到1万 ,随着未来贵金属市场逐步走牛 ,挂钩贵金属的银行理财产品获将更多推出,贵金属将进一步走向寻常百姓家。

第九,大数据和人工智能趋势发展趋势下 ,金融机构的智能投顾和智能交易也将更广泛应用于贵金属交易和投资领域,智能金融将改善贵金属投资服务方式。

第十,互联网金融也将对贵金属业务营销方式产生积极推动甚至创新变革 ,自媒体时代到来,人人熟知的微信公众号、时下流行的网红直播和短视频等方式,可能会对贵金属业务营销推广产生积极作用 。

十一 ,关注众筹在贵金属业务中的应用 。众筹也是互联网金融的组成部分之一,虽然它没有第三方支付和P2P网贷及互联网消费金融那么抢眼,但是目前在国内部分商业银行(如平安银行)的黄金银行APP中已经出现 ,目前更多处于概念营销阶段,未来或将得到广泛应用和推广。

十二,互联网信托将和贵金属业务深度融合。作为互联网金融的组成部分 ,互联网信托在产品设计上将更多挂钩贵金属标的 ,贵金属业务的理财功能和资产证券化趋向将得到进一步体现 。我们可以期待,未来贵金属信托产品将广泛推出。

总之,互联网金融对贵金属业务的机遇远远大于挑战。只有创新 ,才有出路 。未来贵金属业务必然受互联网金融的重构和革新,贵金属业务因有互联网金融的驱动而前景广阔。

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